الاسئلة المتكررة في التأمين

اذهب الى الأسفل

default الاسئلة المتكررة في التأمين

مُساهمة من طرف وليدالحسني في الأحد 9 مارس 2008 - 9:36

الاسئلة المتكررة



كل ما تحتاج معرفته عن تكافل


نحن ندرك ونعي أن هناك الكثير من الأسئلة التي قد يطلقها المرء حول تكافل. وغالباً ما نستقبل الاستفسارات عن تكافل – سواءً كانت حول شرعيته، أو مفهومه، أو مدى قبوله أو كيفية مساعدته لك كي تحمي مدخراتك وممتلكاتك ومصالحك.

نحن في ساب تكافل نلتزم باستمرارية توفير المعلومات لتثقيف العامة كي تتمكن من اتخاذ القرار الصحيح قبل الالتزام بأيٍ من برامجنا التكافلية.

يحتوي هذا الكتيّب على الأسئلة الشائعة التي تتعلق بتكافل والتي قمنا بتزويد الإجابات عنها. نتمنى أيضاً أن نكون قادرين على إقناعك بأهمية برامج تكافل لك ولمن تحب وأن نتمكن من مساعدتك على التخطيط نحو تحقيق أهدافك المالية.

الأسئلة الشائعة حول تكافل


س: هل مفهوم التأمين محرّم في الإسلام؟
إن مفهوم التأمين ليس محرّماً شرعاً حين يُباشر في إطار التكافل أو التعاون أو التضامن المتبادل. فعلى عكس التأمين التقليدي، لا يحتوي التكافل على عوامل غير مجازة كالغَرَر أو الميسر أو الاستثمار عبر وسائل ذات توجّه ربحيّ. فالدين الإسلامي يحثّ على التعاون المتبادل، كما قال الله تعالى في محكم تنزيله:
{وتعاونوا على البر والتقوى} سورة المائدة.

س: لماذا يعدّ التأمين التقليدي محرّماً على المسلمين؟
يعتمد التأمين التقليدي على العقد (البيع) التبادلي بين شركة التأمين والشخص المغطى. ويعتبر هذا العقد باطلاً إذ أنه يحتوي على أحد إن لم يكن كل العوامل التالية والتي لا تعدّ شرعية من وجهة نظر الدين الإسلامي:


  • الغَرَر (الريبة): يتضمّن التأمين التقليدي عامل الغَرَر حيث أنه يقوم على الوعد بدفع مبلغ من المال عند حدوث وقائع غير محددة.
  • الميسر (القمار): إن وجود الغَرَر يؤدّي إلى المقامرة (الميسر) في التأمين التقليدي. فإما أن يخسر المؤمّن كل أقساطه التأمينية التي قام بدفعها، أو أن يُعوّض عن الخسائر التي تكبّدها مقابل الحدث المؤمّن.
  • الربا (الفائدة): حين يتم استثمار صناديق التأمين عبر ضمانات ذات توجّهٍ ربحيّ كالسندات والأسهم، والتي لا تتوافق مع مبادئ وأحكام الشريعة الإسلامية، سوف يخلق ذلك مشكلةً كبيرة للمسلمين حول شراء التأمين التقليدي.
س: فيمَ نحتاج للتأمين طالما أن كل شيءٍ في هذه الدنيا مكتوب (قضاءً وقدراً)؟
لا يمكن بأي شكل من الأشكال أن يحلّ التكافل محلّ قدرة الله جلّ شأنه ومشيئته التي يريدها في حياة المرء ووفاته ومصيره. ولكنه يأتمر بأمر الله في "التعاون على البر والتقوى". فالهدف الرئيسي من تكافل هو توفير مستوى معين من الراحة للمشتركين فيه مقابل أخطار المستقبل غير المتوقعة، وذلك من خلال التعاون المتبادل. في الحديث الشريف، يحثّنا رسول الله صلى الله عليه وسلم على التخفيف عن آلام الآخرين ومساعدتهم على التغلب عليها: (من نفّس عن مؤمنٍ كربةً من كرب الدنيا نفّس الله عنه كربةً من كرب يوم القيامة، و من يسّر على معسرٍ، يسّر الله عليه في الدنيا والآخرة). صحيح مسلم

وقد أمرنا الله تعالى ورسوله صلى الله عليه وسلم باتخاذ الخطوات الإيجابية التي تعيننا على تجنّب أو الحدّ من آثار المحن. قال تعالى:
{و الذين يتوفون منكم و يذرون أزواجاً وصيةً لأزواجهم متاعاً إلى الحول} سورة آل عمران.

ويقول المصطفى صلى الله عليه وسلم:
( لأن تدع ورثتك أغنياء خيرٌ من أن تتركهم عالة يتكففون الناس). متفق عليه

وقد رأى الرسول صلى الله عليه وسلم أعرابياً يترك جمله، فقال له: "اعقلها وتوكل".

ومن أجل الحدّ من التأثير المالي على عائلتك في حال حدوث محن غير متوقعة لك، قد ترغب في اعتبار برنامج تكافل المناسب كي تتمتع بيومك وغدك وتستمر في المحافظة على الراحة المالية لعائلتك.

س: ما هو تكافل؟
إن كلمة تكافل تعني "التضامن بين بعضنا البعض" أو التضامن المتبادل. وهو نظام إسلامي للتأمين التعاوني المبني حول مفهوم "التبرع"، إذ يتم منح اشتراكات "التبرع" بنيّة مساعدة المشتركين الآخرين الذين يواجهون الصعوبات، وكذلك بنيّة استبعاد تصوير التكافل بأي شكل من أشكال المقامرة أو الاستغلال، حيث يتبرع كل مشترك إلى صندوق يُستخدم لتغطية أية مطالبات إضافةً إلى التمتع بحصة من أي فائضٍ معلن.

يتمثل دور شركة ساب تكافل في إدارة عمليات التكافل واستثمار اشتراكات التكافل بما يتوافق مع مبادئ وأحكام الشريعة الإسلامية. ويمكن للمشتركين الاستفادة من الأرباح مع الأخذ في عين الاعتبار بأنه قد يتم فقدانها لتغطية الخسائر. أما في حال وجود فائض، فسوف تتم مشاركته بينهم.

س: كيف تعمل تغطية تكافل؟
يوضع اشتراكك الخاص بالتغطية في وعاءٍ مالي ضمن صندوقٍ واحد، وذلك يعني أنه سوف يتم استخدام صندوق التكافل للدفع مقابل أية حادثة غير متوقعة في حال تكبّد أيٌ من الأعضاء الذين شاركوا في هذا النظام أية خسائر مفجعة، سواءً في ممتلكاتهم أو حياتهم. بكلماتٍ أخرى، يقوم كل عضو مشترك في هذا النظام في الأساس بحماية الآخرين من خلال ضمان التعويض من صندوق تكافل مقابل الخسائر المحددة التي يتكبّدها أيٌ من أعضاء النظام.

س: هل تكافل متوافق مع مبادئ وأحكام الشريعة؟
أجل، إن تكافل متوافقٌ مع مبادئ وأحكام الشريعة حيث أنه مبنيٌ على مبدأ التعاون وليس على البيع التبادلي، كما أنه يحدّ من العوامل غير المقبولة من غَرَر وميسر وربا. وهو عكس التأمين التقليدي الذي يقوم فيه حملة الوثائق بدفع الأقساط كثمن مقابل الحماية ضد الكارثة. فإذا حدثت الكارثة، تتم حماية حامل الوثيقة، وإن لم تحدث، يخسر حامل الوثيقة كل الأقساط التي دفعها لشركة التأمين.

بينما في تكافل، يكون اشتراكك المدفوع إلى صندوق تكافل بمثابة اتفاق مع أعضاء الصندوق الآخرين على مساعدة بعضكم البعض بالتبادل عبر توفير العون المادي لأي عضو يتعرض لكارثة أو مصيبة. إضافةً لذلك، يقوم صندوق تكافل باستثمار اشتراكك بطريقةٍ متوافقة مع مبادئ وأحكام الشريعة متجنّباً بذلك أية وسائل ربحيّة. وكذلك، سوف يتم توزيع أي فائض على المشتركين. وعليه، فإن ما تقوم به شركة التكافل هو فقط إدارة هذا الوعاء المالي (مقابل رسم) لصالح الأعضاء/المشتركين.

س: كيف يمكنني التأكد من برامج التكافل متوافقة مع أحكام الشريعة؟
تتم مراجعة كل برامج تكافل الخاصة بنا قبل أن تقدم للجمهور من قبل الهيئة الشرعية في ساب تكافل، وتخضع لرقابة الهيئة الشرعية في ساب تكافل ااتي يتكون أعضاؤها من:


  • الشيخ عبد الله المنيع
  • الشيخ الدكتور عبد الله المطلق
  • الشيخ الدكتور محمد القري بن عيد

وليدالحسني
مدير عام
مدير عام

عدد الرسائل : 396
العمر : 31
الموقع : www.alhasny.mam9.com
العمل/الترفيه : المسابقات
المزاج : رائق
تاريخ التسجيل : 28/08/2007

معاينة صفحة البيانات الشخصي للعضو http://alhasny.mam9.com

الرجوع الى أعلى الصفحة اذهب الى الأسفل

default رد: الاسئلة المتكررة في التأمين

مُساهمة من طرف وليدالحسني في الأحد 9 مارس 2008 - 9:39

س: ما هو الفرق بين تكافل و غير تكافل؟
يمكن أن يلخص الفرق الكبير بينهما كالتالي:

العقد
تكافل
غير تكافل
- يكون العقد بين المشتركين في صندوق تكافل هو عقد تبرع وبالتالي اتفاق على التعاون والمساعدة المتبادلة بين المشتركين. وتكون الشركة عبارة عن وكيل يدير الصندوق.
- عقد تكافل قابل للتحويل.
- عقد تبادل منفعة (مثلاً اتفاقية شراء وبيع) بين المؤمِّن (شركة التأمين) و المؤمَّن عليه حيث يقوم المؤمَّن عليه بالشراء وتقوم الشركة بالبيع.

مسئولية توفير الحماية
تكافل
غير تكافل
- المشتركون هم المسئولون عن حماية بعضهم البعض من خلال "التبرع".
- مل مشغِّل التكافل فقط على إدارة عمليات التكافل نيابةً عن المشتركين.
- شركات غير التكافلية، وغير الشركات التعاونية، توفر حماية مقابل قسط التأمين.
- توجد علاقة بين حملة الوثائق رغم أنهم يشاركون في صندوق التأمين ذاته.

الفائض
تكافل
غير تكافل
- يعود فائض التكافل للمشتركين.
- يتم توزيع جزء من فائض التكافل على المشتركين.
- أي فائض يعود لشركة التأمين فقط.

مسئولية المؤمِّن / المشغِّل
تكافل
غير تكافل
- يقوم مشغِّل التكافل بدفع المطالبات من صندوق التكافل نيابة عن المشتركين
- يقوم المؤمِّن بسداد قيمة المطالبات من أصوله (صناديق التأمين وصناديق حملة الأسهم)

الاستثمار
تكافل
غير تكافل
- كل المبالغ المستلمة يتم استثمارها فقط في استثمارات متوافقة مع أحكام الشريعة
- يتم استثمار المبالغ المستلمة في استثمارات متوافقة وغير متوافقة مع أحكام الشريعة
س: ماذا يحدث في حال وجود فائض في صندوق تكافل؟
ثمة جانبٌ مهم من تكافل وهو المشاركة في فائض صندوق تكافل بين المشتركين. إذ لابد من إعادة جزء من الفائض إلى المشتركين، فيتم احتساب الفائض بعد اقتطاع التكاليف كالمطالبات وصافي كلفة إعادة التكافل والتغييرات الحاصلة في الاحتياطي التقني.

وليدالحسني
مدير عام
مدير عام

عدد الرسائل : 396
العمر : 31
الموقع : www.alhasny.mam9.com
العمل/الترفيه : المسابقات
المزاج : رائق
تاريخ التسجيل : 28/08/2007

معاينة صفحة البيانات الشخصي للعضو http://alhasny.mam9.com

الرجوع الى أعلى الصفحة اذهب الى الأسفل

الرجوع الى أعلى الصفحة


 
صلاحيات هذا المنتدى:
لاتستطيع الرد على المواضيع في هذا المنتدى